quanto è la rata e che stipendio serve? — GoMutuo Blog

Risposta rapida

Un mutuo da 160.000 € a tasso fisso costa oggi circa 750 € al mese in 30 anni, 839 € in 25 e 970 € in 20. Con la rata entro il 33% del reddito netto, la prassi delle banche, servono circa 2.273, 2.543 e 2.941 € netti al mese, anche come somma di due stipendi. Sono stime sui tassi rilevati il 29 settembre 2026.

Con 160.000 € di mutuo, se la banca presta l’80% del valore, si compra una casa da 200.000 €: i 40.000 € che mancano, più le spese, li metti tu. Chi parte dallo stipendio trova il conto al contrario nella guida su quanto mutuo si può chiedere con il proprio stipendio.

Rata e stipendio per un mutuo da 160.000 € cambiano con età, durata, altri finanziamenti, contratto e anticipo, e ogni banca pesa questi fattori a modo suo: le cifre di questa pagina valgono per un dipendente senza altri debiti. Per il tuo caso la simulazione di GoMutuo ti dice in 6 minuti, gratis, se il mutuo da 160.000 € è fattibile e con che rata.

Quanto costa al mese un mutuo da 160.000 €?

Per ogni durata, lo stipendio minimo è quello che tiene la rata entro il 33% del netto.

Tassi del 29 settembre 2026: IRS della stessa durata (ICE Swap Rate) più 0,30% per il fisso, Euribor a 3 mesi (EMMI, 2,617%) più 0,50% per il variabile. Lo spread è una stima GoMutuo su dati ABI e Banca d’Italia; la rata del variabile vale finché l’Euribor resta dov’è.

Il calcolo, passo per passo

Prendiamo 25 anni a tasso fisso. Il conto si rifà con una calcolatrice o con Excel.

1. Il TAN. L’IRS a 25 anni è al 3,637% (rilevazione del 29 settembre 2026, fonte ICE Swap Rate); con lo spread stimato di 0,30% il TAN è del 3,94%, cioè un tasso mensile dello 0,3283%.
2. La rata. Con l’ammortamento alla francese, rata = capitale × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i il tasso mensile e n le 300 rate: 839 €. In Excel: =RATA(3,94%/12; 300; -160000).
3. Lo stipendio. 839 ÷ 0,33 ≈ 2.543 € netti al mese.

La quota del terzo viene dalla guida della Banca d’Italia sul mutuo ipotecario: «È ragionevole che la rata non superi un terzo del proprio reddito disponibile, per poter far fronte alle spese correnti, a quelle impreviste e a possibili riduzioni di reddito». La guida intende il reddito al netto delle spese fisse, quindi è più prudente delle banche, che applicano la quota allo stipendio netto. Quali redditi contano lo spiega la guida al rapporto rata/reddito; il metodo di tutta la serie è in come facciamo i calcoli.

Che stipendio serve: il confine dei 2.500 € netti

Visti dall’altro lato, gli stipendi che servono per 160.000 € sono quelli di tre nostre pagine sulla cifra che si può chiedere:

Con 2.500 € netti un mutuo da 160.000 € a 25 anni sta proprio sul confine. La rata di 839 € prende il 33,6% dello stipendio: appena sopra la prassi del 33%, sotto il 35% oltre il quale di solito la banca chiede garanzie in più o rifiuta. Una banca può dire sì e un’altra chiedere di allungare a 30 anni, dove la rata scende a 750 €, il 30,0% dello stipendio.

In due la banca somma i netti. Due stipendi da 1.200 € fanno 2.400 €: bastano a 30 anni, dove reggono fino a 168.939 €, non a 25, dove si fermano a 150.992 €.

Fra gli importi vicini il conto sale a scalini. Da 150.000 a 160.000 € la rata a 30 anni cresce di 47 € e lo stipendio che serve di 142 €. Salire a 180.000 € aggiunge altri 94 € di rata e porta lo stipendio a 2.557 €: con 2.500 € netti 180.000 € non si reggono nemmeno a 30 anni, 160.000 € sì.

Quanto deve valere la casa e quanto ti serve da parte

La banca non presta tutto il prezzo. La stessa guida della Banca d’Italia spiega che di norma si ottiene un importo «che non supera l’80% del valore dell’immobile stabilito in base alla perizia»: è l’LTV standard. Per 160.000 € il conto torna tondo:

• Prezzo massimo della casa: 160.000 ÷ 0,80 = 200.000 €.
• Anticipo: 40.000 €.
• Spese una tantum: ipotizziamo il 5–6% del prezzo fra imposte, notaio, perizia e istruttoria, cioè 10.000–12.000 €.
• Totale da avere da parte: 50.000–52.000 €.

Fra le spese c’è l’imposta sostitutiva, trattenuta dalla banca all’erogazione: lo 0,25% con i requisiti prima casa, cioè 400 €, e il 2% per un’abitazione senza quei requisiti, come una seconda casa, cioè 3.200 € (art. 18 del D.P.R. 601/1973). Se la perizia esce sotto il prezzo, il mutuo scende e la differenza tocca a te.

Senza anticipo c’è il Fondo di garanzia per la prima casa, che permette alla banca di finanziare fino al 100% del prezzo: 160.000 € possono bastare per una casa da 160.000 €, spese a parte, con la stessa rata della tabella. Il Fondo è riservato ad alcune categorie di legge, fra cui under 36 e giovani coppie, e chi lo chiede non deve possedere altre case a uso abitativo, nemmeno all’estero (salvo alcune ereditate). Sull’importo la pagina del Fondo prima casa di Consap scrive: «L’importo del finanziamento non può essere superiore a 250.000 euro». Un mutuo da 160.000 € ci sta, ma decide sempre la banca.

Quanto torna con la detrazione degli interessi?

Per la casa in cui vai a vivere entro un anno dall’acquisto, comprata nell’anno prima o dopo il mutuo, gli interessi si detraggono dall’IRPEF al 19% (art. 15, comma 1, lett. b) TUIR), con un tetto che la guida dell’Agenzia delle Entrate sugli interessi passivi scrive così: «La detrazione spetta su un importo massimo degli interessi passivi e relativi oneri accessori pari a euro 4.000». Al massimo tornano 760 € l’anno.

Con 160.000 € quel tetto si tocca a lungo. A 30 anni gli interessi del primo anno sono circa 6.109 € e restano sopra i 4.000 € per i primi 15 anni; a 25 anni per 12, a 20 per 10. In quegli anni la detrazione è piena, circa 63 € al mese, ma torna una volta l’anno con la dichiarazione dei redditi e solo se paghi abbastanza IRPEF. Con un reddito complessivo sopra i 75.000 €, per i mutui firmati dal 2025 gli interessi entrano anche nel tetto complessivo delle detrazioni (art. 16-ter TUIR) e ne può tornare meno. Nel mutuo cointestato il tetto si divide fra gli intestatari: con due al 50% sono 2.000 € di interessi a testa, cioè al massimo 380 € ciascuno.

Cosa cambia la cifra

• Un finanziamento in corso. La banca somma tutte le rate, carte revolving comprese anche se non le usi. Con 300 € al mese di prestito, a 30 anni lo stipendio che serve sale da 2.273 a 3.182 €; a stipendio invariato il mutuo scende a circa 96.008 €. Un prestito che finisce entro pochi mesi spesso non si conta.
• L’età. Nessuna legge la fissa: di solito il mutuo deve finire fra i 75 e gli 80 anni, secondo la banca. A 55 anni si arriva a 20 o 25 anni di durata, e con 20 anni servono 2.941 € netti.
• La soglia della banca. Il 30% del netto è la misura prudente, un terzo la prassi; oltre il 35% di solito la banca chiede garanzie in più o rifiuta, e solo alcune arrivano al 40% con redditi alti. A 30 anni lo stipendio minimo va così da 1.875 € (soglia al 40%) a 2.500 € (soglia al 30%).
• Fisso o variabile. A 30 anni il variabile oggi costa 685 € contro 750 € del fisso. Ma alcune banche gli applicano una soglia rata/reddito più stretta, e la rata segue l’Euribor: se per ipotesi l’indice salisse di 1 punto, passerebbe a 775 €, sopra il fisso di oggi.

Alcuni casi particolari

• Pensionato. La pensione conta come uno stipendio, ma a 65 anni la durata scende a 10–15 anni e per 160.000 € servono 3.599–4.909 € netti al mese. Pensioni di invalidità e rendite INAIL spesso non contano, o contano solo in parte.
• Tempo determinato. Di solito la banca vuole che tu abbia lavorato gran parte degli ultimi 2 o 3 anni, e spesso chiede un cointestatario o un garante.
• Autonomo o forfettario. Conta il reddito dichiarato, di norma su almeno 2 anni, non il fatturato; servono di solito 6 mesi di estratti conto, anche dei conti dell’attività.
• Coppia o cointestatari. Si sommano i netti; sull’età di solito conta il più anziano, per qualche banca il più giovane. Il garante risponde del debito se gli intestatari non pagano.
• Famiglia numerosa. Molte banche controllano anche quanto resta per vivere dopo la rata, in base alle persone in famiglia e alla zona: con figli a carico 2.273 € netti possono non bastare.
• Separato o divorziato. L’assegno di mantenimento che versi è un impegno fisso e riduce la parte di stipendio che può andare nella rata.
• Straniero. Stesse soglie di reddito; in più la banca guarda da quanti anni vivi e lavori in Italia.
• Seconda casa o casa da affittare. Niente Fondo prima casa, niente detrazione, sostitutiva al 2% (3.200 €); di solito la banca finanzia fra il 75 e l’80% del valore, secondo la banca, e qualcuna meno se la casa è un investimento.

La cifra per il tuo caso

Rate e stipendi per un mutuo da 160.000 € calcolati così sono stime su un profilo medio: tassi del 29 settembre 2026, rata a un terzo del reddito, mutuo all’80% del valore, nessun altro debito. Nel caso singolo contano età, durata, finanziamenti in corso, contratto e anticipo, e ogni banca ha le sue regole. Con la simulazione di GoMutuo inserisci i tuoi dati e in 6 minuti, gratis, sai se il mutuo è fattibile e con che rata.